Le rachat
de crédit,
aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement
de
crédits, est une solution financière qui tente de
répondre à une situation d'endettement excessif.
L'objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant
global des remboursements mensuels.
Le rachat de crédit peut permettre de réduire les
mensualités, mais en augmentant la durée de
remboursement.
Cette
solution consiste à substituer un ou plusieurs
crédits
déjà existants par un seul et unique
crédit,
à un taux si possible moins élevé,
mais
amortissable sur une durée plus importante en
adéquation
avec les revenus de l'emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter
de trouver une solution viable à leursurendettement.
Il
existe quatre types de rachat de crédit:
1. le
rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à
la consommation,
2. le
rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et
crédits à la consommation,
3. le
rachat de crédit professionnel.
4. le
rachat de crédit par achat/vente à
réméré
Un
rachat de crédit accompagné d'une baisse de
mensualités repousse la charge des remboursements dans le
temps.
Au final, l'emprunteur échange des dettes à court
terme
contre une plus grosse dette à long terme.
Le
rachat de crédits en Europe
En
2006, l'encours des crédits renégociés
s'est
élevé à 340 milliards d'euros. Ils
s'élèvent à 83% des encours au
Royaume-Uni et
à 5% en France. Plus de 2 000 courtiers,
établissements spécialisés et banques
généralistes exercent cette activité.
Le
profil type est un particulier doté de revenus mensuels
compris
entre 1 500 et 3 000 euros. La restructuration de
leurs
dettes leur permet de diminuer globalement leur mensualité
de 30
à 50 %, moyennant un allongement substantiel de
leur
durée de remboursement. Les frais de la
renégociation
représentent entre 1% (banques
généralistes) et 8%
(courtiers) du montant du nouveau prêt selon les pays. S'il y
a
une reprise hypothécaire et/ou l'intervention d'un notaire
ou
d'un avocat, le montant des frais peut être beaucoup plus
important.
Le
rachat de crédits en France
Initialement il était exercé de façon confidentielle par seulement quelques établissements comme le Crédit foncier d'Alsace-Lorraine ou encore le Crédit Municipal de Nice, mais cette activité s'est beaucoup développée depuis le début des années 2000 avec l'arrivée sur le marché des grandes banques généralistes. En 2007, il aurait représenté près de 30% de la production de crédits et aurait concerné quelques 5 millions de clients particuliers. La solution réméré permet quant à elle de faire du rachat de crédit sur les profils à risques que les banques ne retiennent pas.